家庭現金週轉試算器 — 戶頭裡該留多少

什麼情況會想算這個

• 薪水不算低，但每個月最後一週就是很緊，想知道錢卡在哪裡。
• 想知道活存到底該留多少才夠，不想把太多錢閒置在低利率的帳戶裡。
• 正在考慮把大部分支出改成刷卡，想先看看那段免息期實際上值多少。
• 換工作要面對發薪日改變，想估算銜接期間會不會有缺口。
• 想跟家人解釋為什麼不能把戶頭裡的錢全部拿去定存或投資。

週期由哪三段組成

家庭的現金週轉週期是三段天數加減出來的。前兩段是你的錢已經出去、但還沒回來的時間， 第三段是信用卡幫你墊的時間。

薪資落差為什麼要除以二

因為一個月的工作是平均分佈在整個週期裡的。月初做的那部分要等一整個月才領到， 月底做的幾乎馬上就領到，平均下來就是發薪週期的一半。再加上結算完到錢真的入帳的那幾天， 才是你實際上「已經工作但還沒拿到錢」的平均長度。

這也解釋了為什麼週薪制的人比較少有月底很緊的感覺：不是賺得比較多， 而是這段落差短得多，需要墊的錢自然少。

信用卡帳期是工具也是陷阱

刷卡到扣款之間，銀行等於免息借你一筆錢，這確實會縮短你的週期。 但這一段跟前兩段有一個根本差別：它是借來的，不是你的。

• 只有全額準時繳清才是免息。有一期沒繳清，整段就變成年利率很高的循環信用。
• 它讓帳面上的週期變短，但沒有讓你變有錢。真正的現金部位沒有改變， 只是付款時點往後移。
• 愈依賴這段帳期，收入中斷時的衝擊愈大：薪水停了，卡費不會停， 而且它會集中在一個日期爆出來。
• 所以工具在刷卡比例高又帳期長的時候會出現提醒，那不是在說你做錯了， 而是提醒你這段緩衝的性質。

最低週轉金與緊急預備金是兩件事

這是這一頁最重要的一段。兩個數字都跟「手上要留多少錢」有關，但回答的是完全不同的問題。

企業的應收帳款分散在許多客戶身上，其中一家倒了還有其他家。家庭的「應收」則集中在 一個雇主身上，失業時它不是變慢，而是直接歸零。這就是為什麼家庭需要一筆企業不需要的 預備金，也是為什麼不能拿週轉金當成預備金——它們的量級差了好幾倍。

要規劃那筆預備金要存多久，站上的複利計算器比較適合。

縮短週期的三個方向

• 減少囤貨。最直接也最少人想到的一條。囤貨等於把現金放在架上， 大量採購省下的那點折扣，常常換不回被卡住的資金與過期丟掉的損失。
• 縮短薪資落差。多數受薪者改不了，但轉職時的發薪日、 或接案者的請款節奏是可以談的。
• 善用而不依賴卡片帳期。把固定支出集中在同一張卡、 對齊帳單日可以拉長平均免息天數，但前提是每一期都全額繳清。

這個工具刻意不做的事

• 不給投資或還債建議。這裡只執行算術。該留多少現金、 其餘要不要投入市場，牽涉到你的利率、工作穩定度與風險承受度。
• 不處理不規則收入。算式假設收入是固定週期的。 接案或業績獎金佔比高的人，這個數字只能當下限，實際上需要更厚的緩衝。
• 不記住你的數字。沒有帳號也沒有存檔，關掉分頁就要重新輸入。

你輸入的數字會不會離開瀏覽器

不會。收入、支出與存款餘額全部在你的瀏覽器裡運算，沒有任何請求會把它們送出去， 也不寫進瀏覽器的儲存空間，關掉分頁就沒了。下載的報告是在你的電腦上組出來的。 細節見隱私權政策。

常見問題

薪資落差天數為什麼要把發薪週期除以二？

因為一個月的工作是平均分佈在整個週期裡的。月初做的工作要等一整個月才領到，月底做的幾乎不用等，平均下來就是週期的一半。再加上結算完到錢真的進帳戶的那幾天，就是你實際上「已經工作但還沒拿到錢」的平均天數。

算出來是負數代表我財務很健康嗎？

只代表短期的時間差對你有利，也就是下一筆薪水在卡費扣款前就進來了。它跟你存了多少錢、有沒有負債完全無關。而且那段帳期是銀行借你的，只要有一期沒有全額準時繳清就會消失，還會變成利息。

最低週轉金跟緊急預備金差在哪？

週轉金回答「正常過日子、什麼事都沒發生，戶頭裡要留多少」。緊急預備金回答「收入完全停掉可以撐多久」。家庭的收入集中在一個雇主身上，失業時它不是變慢而是歸零，所以預備金要另外準備，一般建議三到六個月的支出，不能用週轉金取代。

囤貨金額要怎麼估才不會太麻煩？

不用精算。打開冰箱與儲藏櫃，估一個大概的總值就夠了，多數家庭落在半個月到一個月的伙食費之間。這個數字的意義是提醒你囤貨等於把現金放在架上，估得夠接近就能達到目的。

這個工具算得出我該不該投資或還債嗎？

算不出來，這裡只做算術。要不要提前還款、該留多少現金再把其餘投入市場，牽涉到你的利率、工作穩定度與風險承受度，那些都不在計算範圍內。重要的財務決定請找有執照的專業人士確認。